A nie je doživotný dôchodok hlúposť už z princípu?

Autor: Tibor Pospíšil | 15.1.2015 o 16:09 | (upravené 15.1.2015 o 16:19) Karma článku: 9,35 | Prečítané:  2615x

Systém druhého dôchodkového piliera bol spustený pred viac, ako 10-timi rokmi, ale o jeho praktickej funkčnosti sa začína diskutovať až dnes. Aj to oveľa viac ideologicky, ako prakticky. Nehovoriac o tom, že o základnej filozofii systému sa viac-menej nediskutuje vôbec. Ale lepšie veľmi neskoro, ako nikdy, tak to aspoň skúsme.

Ak existujú nejaké vedomosti, ktoré vám škola nedá ani náznakom, ale pritom ich v bežnom živote potrebuje skutočne každý, tak sú to informácie o princípoch bežných finančných produktov. Ako je bežný účet, sporiace, či úverové produkty, či produkty poistné.  U tých poistných je pritom snaha zavádzať a manipulovať klienta skutočne enormná.

Chválil sa mladý 25 ročný muž, že akú super poistku sa mu podarilo uzavrieť. Za pár eur mesačne bude v prípade jeho smrti pozostalým vyplatených 30000 eur. Nie, neobtiahli ho sporiacim produktom, ktorý kvôli zamaskovaniu vysokých poplatkov predávajú ako produkt poistný. Predali mu skutočne poistný produkt, ktorý kryje len a práve riziko jeho smrti.

A tak sa ho pýtam: a čo také strašné, myslím výhradne z finačného hľadiska, bude pre pozostalých znamenať tvoja smrť? Máš snáď nejaké záväzky? Si slobodný, bezdetný, nemáš žiadne pôžičky, rodičia sú zabezpečení .....

Poistka je náklad. Ktorý nemá žiadny zmysel platiť, ak nekryje nejaké skutočné finančné riziko. Životná poistka neodokáže zmierniť psychickú traumu, ktorú spôsobí nečakaná smrť človeka jeho príbuzným. Poistka má zmysel len a práve vtedy, keď okrem traumy spôsobí smrť aj finančné problémy. Nesplatená hypotéka, nezaopatrené deti a podobne.

Životná poistka kryje finančné riziká udalosti, u ktorej si každý jeden z nás želá, aby nikdy nenastala. Nebude vám ľúto tých povedzme 10-20 eur mesačne, ak z tej poistky nikdy nedostanete späť vyplatné ani euro. Pretože ste sa v zdraví a spokojnosti dožili dôchodku, dokázali ste svojich blízkych zabezpečiť svojou zmysluplnou prácou. Chvála Pánu Bohu nebolo treba riešiť finančné dôsledky nešťastnej udalosti, vašej smrti. A preto ani nemáte prečo „závidieť“ tým nešťastníkom, ktorých pozostalí dostanú poistné plnenie, na ktoré sa v poisťovni nazbieralo aj z vašich platieb poistného.

Naopak, za tých odpracovaných 40 rokov sa vám podarilo si nasporiť 100.000 eur, za ktoré teraz plánujete prežiť vami predpokladaných 15 rokov dôchodku. Z tej sumy vám vychádza 555 eur na každý z tých 180 mesiacov, na ktoré odhadujete svoju „životnosť“. Pekne ich necháte na svojom vlastnom účte a bude z nich žiť, postupne ich utrácať.

Má zmysel si za tie peniaze kúpiť doživotný dôchodok v poisťovni? Aké riziko vlastne kryje dôchodková poistka, resp. doživotný anuitný dôchodok, ktorý vám ponúkajú na predaj? To riziko je, že sa dožijete viac, ako predpokladaných 180 mesiacov. Že sa vám peniaze minú skôr, než zomriete. Na rozdiel od rizika smrti, udalosť „dožijem sa vyššieho veku“ je udalosť, ktorú by si väčšina ľudí skôr želala, ako by ju považovala za problém. Uvedomte si, že poisťovňa toto riziko za vás nepreberie zadarmo. Že v prípade dožitia predpokladanej doby dostanete sumárne o poznanie menej, akoby ste získali priamym používaním nasporených peňazí.

Mužov navyše postihne gender úprava poistných produktov. Za tú istú nasporenú sumu dostanú tú istú výšku mesačného dôchodu, ako ženy. Ktoré však žijú dlhšie a preto dostanú zo systému pomerne viac, ako muži. V prípade, že zomriete skôr, nevyčerpané peniaze z postupne vyberaného účtu by zostali vašim pozostalým, v prípade poistky budú použité na výplatu dôchodkov tým, čo mali viac šťastia a budú žiť dlhšie. Ale kým u udalosti „predčasné úmrtie“ nemáte prečo závidieť poistenému, na ktorého poistné plnenie ste prispeli, u rizika „dožil sa viac, ako priemer“ to už môžete vidieť inak.

Asi najhoršie, čo sa vám môže stať, že sa v priebehu poberania dôchodku dostanete do situácie, že bude vedieť, že vám zostáva posledných niekoľko mesiacov, či niekoľko málo rokov života. Keby ste používali peniaze uložené na účte, mohli by ste zvýšenie rýchlosti ich výberu, či potrebu vyššej jednorázovej platby (drahá operácia, či „posledná večera“) realizovať jednoducho. Ak ste si kúpili doživotný dôchodok, prijali ste rovnaké podmienky na mnoho, mnoho rokov dopredu.

Príklady vyššie sú úmyselne zjednodušené kvôli názornosti. Určite sa nájde situácia, že pre 25 ročného muža bez záväzkov je uzatvorenie životnej poistky výhodné a rozumné. Pre nezanedbateľnú časť dôchodcov môže byť kúpa doživotného dôchodku dobrá voľba.

My sa tu však o týchto veciach bavíme v konkrétnej situácii. Keď nastávajúci dôchodcovia majú priznaný doživotný dôchodok zo sociálnej poisťovne. A vzhľadom na nastavenie systému bude tento dôchodok tvoriť väčšinu z ich dôchodkových príjmov. A týchto dôchodcov niekto núti si kúpiť za peniaze, nasporené v 2.pilieri ešte ďaší doživotný dôchodok. Za podmienok, ktoré si poisťovne určujú s vedomím, že nastávajúci dôchodca nemá inú možnosť, ako sa k svojim nasporeným prostriedkom dostať.

Systém duálneho dôchodkového „poistenia“ bol od začiatku nastavený tak, že výplata bude dvojzložková. Jedna časť ako doživotný dôchodok zo sociálky, druhý časť ako dôchodok z nasporených prostriedkov. V existujúcom nastavení pomerov je kúpa doživotného dôchodku aj z nasporených prostriedkov jednoznačne nevýhodná, nerozumná a neracionálna voľba. A preto je povinná. A preto sa žiaci v škole neučia o finančných produktoch a iných súvislostiach. A preto sa táto diskusia ideologizuje, aby sa nezačalo hovoriť o podstate. A preto sa o podstate nedočítate v médiách.

 

Áno, politici chcú zásadne vaše dobro. V danom konkrétnom prípade ide o podiel z vašich nasporených prostriedkov. Hlavný problém žial vôbec nie je v tom, ako „spravodlivo“ majú poisťovne nastavené výpočty výšky doživotného dôchodku. Problém je v tom, že vás niekto núti si kúpiť a zaplatiť produkt, ktorý zo samotnej podstaty veci veľká väčšina ľudí, ktorých sa to týka, vôbec nepotrebuje. Potrebuje to oveľa menšia skupina ľudí, ktorí však majú moc vás donútiť túto neférovú ponuku prijať.

A že prečo diskusia, podobná tejto, neprebehla už pri štarte sporiacej fázy duálneho dôchodkového systému? Pretože nikdy nešlo o skutočnú reformu dôchodkového systému, ale len o presmerovanie finančných tokov tým správnym smerom.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

KOMENTÁRE

Hofer neprehral, to len populizmus porazil sám seba

Víťazstvá radikálov či populistov nie sú samozrejmosťou.

KOMENTÁRE

Rakúska úľava pre demokratov, varovanie pre populistov

Väčšinu politikov a ich tímov musel nad výsledkami obliať studený pot.

SVET

Van der Bellen bude prezidentom, Hofer priznal porážku

Po zrátaní 70 percent hlasov z volebných urien je nereálne, aby Hofer nepriaznivý stav zvrátil.


Už ste čítali?